Funguje metoda sněhové koule při splácení dluhů?

Metoda sněhové koule říká: splácejte nejmenší dluh jako první a uvolněnou splátku přidejte k dalšímu. Funguje metoda sněhové koule při splácení dluhů? Ano, pokud potřebujete rychlé úspěchy a motivaci, ale matematicky nemusí být nejlevnější. Dalším přístupem je splácení od nejvyššího úroku, které ušetří na úrocích. Obě metody porovnáme a ukážeme, kdy volit jinou cestu, například u dluhů v exekuci.

Jak sněhová koule funguje

Seřadíte dluhy od nejmenšího po největší. Na všechny platíte minimální splátky a veškeré volné peníze přidáte k nejmenšímu dluhu. Po jeho splacení přesunete celou částku na další.

Ilustrace: máte tři dluhy 6 000, 20 000 a 50 000 Kč. Minimální splátky jsou 300, 700 a 1 000 Kč, dohromady 2 000 Kč. Navíc můžete přidat 2 000 Kč měsíčně.

Nejmenší dluh dostane 300 + 2 000, tedy 2 300 Kč měsíčně. Zaplatíte ho zhruba za tři měsíce, úroky nepočítáme. Pak se celá částka přesune na další dluh.

Jak funguje splácení od nejvyššího úroku

Alternativou je metoda laviny. Seřadíte dluhy podle úroku od nejvyššího. Extra částku dáváte na nejdražší dluh.

Matematicky vychází levněji, protože platíte méně na úrocích. Rozdíl je největší, když se úroky výrazně liší. U podobných sazeb je zanedbatelný.

Nevýhodou je pomalejší pocit pokroku. Nejdražší dluh může být velký. Motivace pak klesá.

Srovnání metod

Hledisko	Sněhová koule	Lavina
Pořadí splácení	Od nejmenšího dluhu	Od nejvyššího úroku
Celkové náklady	Mohou být vyšší	Zpravidla nižší
Motivace	Rychlé první úspěchy	Pomalejší pocit pokroku
Vhodné pro	Více malých dluhů	Dluhy s velmi odlišným úrokem

Neexistuje univerzální vítěz. Rozhoduje váš rozpočet a povaha. Někomu pomůže systém, jinému kalkulace.

Kdy sněhová koule pomůže

Hodí se, když máte více drobných dluhů, například kartu, půjčku na telefon a nezaplacený účet. Každý splacený dluh zmenší počet plateb. Přehled se zjednoduší.

Pomáhá, pokud ztrácíte motivaci. Vidíte konkrétní pokrok. Psychologický efekt je silný.

Funguje, když úroky nejsou příliš rozdílné. Pak ztráta na úrocích je malá. Výhoda přehledu převáží.

Kdy zvolit jiné pořadí

Pokud má jeden dluh velmi vysoký úrok nebo sankce, dává smysl začít u něj. Rozdíl v nákladech může být významný. Spočítejte, kolik ušetříte.

Přednost mají dluhy, které ohrožují bydlení nebo základní potřeby: nájem, energie, výživné. Teprve poté řešte spotřebitelské půjčky. Prioritou je zachovat střechu nad hlavou.

U dluhů v exekuci nebo v insolvenci si pořadí nevybíráte. Řídí se zákonem a rozhodnutím exekutora či soudu. Metoda se tam nepoužije.

Na co si dát pozor

Metoda předpokládá, že můžete platit víc než minimum. Pokud ne, nejprve upravte rozpočet. Hledejte úspory nebo příjem navíc.

Nebuďte v pokušení brát nové půjčky při splácení starých. Ztratíte efekt. Dluh se jen přesouvá.

Pokud dluhy přesahují možnosti, neodkládejte pomoc. Poradna navrhne dohodu nebo oddlužení. Žádná metoda nenahradí reálné řešení.

Zdroje

• Ministerstvo financí ČR
• Česká národní banka