Rizika ručení za cizí půjčku: co hrozí a jak se jim vyhnout

Kamarád nebo příbuzný vás požádal, abyste se za něj zaručili u půjčky, a vy váháte. Rizika ručení za cizí půjčku jsou větší, než se na první pohled zdá, protože ručitel odpovídá celým svým majetkem. Pokud dlužník přestane platit, věřitel se může obrátit přímo na vás. Postup níže vás provede od rozhodování před podpisem až po situaci, kdy už se splácení zadrhlo, aby vás závazek nezaskočil.

Krok 1: pochopte, co ručení znamená

Podle občanského zákoníku se ručitel zavazuje věřiteli, že splní dluh, pokud ho nesplní dlužník. Ručitelské prohlášení musí mít písemnou formu. Právní následek vzniká podpisem a netýká se jen jedné splátky.

Ručení se neodvíjí od vašeho příjmu ani od toho, zda půjčku sami využijete. Věřitel zkoumá schopnost dlužníka a váš podpis bere jako pojistku. Pokud dlužník selže, přichází řada na vás.

Rozlišujte ručení od společného dluhu. Spoludlužník splácí vedle hlavního dlužníka od začátku, ručitel nastupuje až při jeho selhání. Praktický dopad na peněženku může být stejný.

Krok 2: zjistěte, za co přesně ručíte

Požádejte o kopii smlouvy o úvěru a přečtěte ji celou. Důležitá je výše jistiny, úroky, sankce a doba splácení. Ručíte i za příslušenství, které může dluh výrazně zvýšit.

Ptejte se na rozsah ručení. Zda platí pro celý úvěr, nebo jen pro část, a zda se vztahuje i na případné prodloužení. Neomezené ručení za všechny budoucí závazky je velké riziko.

Zjistěte, jak dlužník úvěr využije a jak ho chce splácet. Nahlédněte do jeho příjmů a do dalších dluhů. Pokud dlužník nechce informace sdílet, je to varovný signál.

Krok 3: poznejte, kdy vás věřitel může vymáhat

Věřitel nejdřív vyzve dlužníka a pak se obrátí na ručitele s písemnou výzvou. Podle smlouvy může vyžadovat plnění po první zmeškané splátce nebo po zesplatnění úvěru. Konkrétní podmínky jsou v ručitelském prohlášení.

Po výzvě běží lhůta k zaplacení. Pokud ji nesplníte, věřitel může podat žalobu a poté exekuci. Na vás se uplatní stejná pravidla jako u dlužníka, včetně srážek ze mzdy.

Ručitel není povinen platit dluh, který neexistuje nebo je promlčen. Požádejte o vyúčtování a zkontrolujte, zda jsou částky správné. Promlčení je třeba namítnout.

Krok 4: počítejte s dopadem na rodinu

Dluh ručitele může zasáhnout i majetek, který máte s manželem ve společném jmění. Záleží na okolnostech vzniku závazku a na tom, zda manžel souhlasil. Zeptejte se poradny, než podepíšete.

Ručení ovlivní i vaši vlastní úvěrovou historii. Banky zohledňují potenciální závazky a může se stát, že hypotéku nebo půjčku nezískáte. Plánujete-li větší nákup, ručení odložte.

Řekněte rodině o svém záměru. Překvapení v podobě výzvy k zaplacení bývá horší než nepříjemný rozhovor předem. Společné rozhodnutí snižuje napětí.

Krok 5: snižte riziko, pokud ručit musíte

Vyjednávejte omezení. Ručení lze sjednat do určité částky nebo na kratší dobu. Požadujte, aby vás věřitel informoval o každém prodlení dlužníka.

Domluvte se s dlužníkem písemně, že vás bude průběžně informovat o platbách. Můžete mít přístup k potvrzením o splátkách. Včasná informace vám dá čas jednat.

Sjednejte si, že v případě platby vám dlužník náhradu vrátí. Zákon ručiteli dává právo regresu, tedy zpětný nárok vůči dlužníkovi. Ten ale bývá obtížně vymahatelný.

Krok 6: jednejte hned, když dlužník přestal platit

Jakmile se dozvíte o prodlení, kontaktujte věřitele. Nabídněte řešení a požádejte o splátkový kalendář. Neodkládejte, protože sankce rostou.

Ověřte, jestli dluh nelze řešit refinancováním nebo prodejem majetku dlužníka. Kdy je to možné, dohodněte se s ním. Zachránit situaci může jen včasný krok.

Když už dluh zvládnout nelze, zvažte vlastní řešení úpadku. Ručitel může podat návrh na oddlužení, pokud splňuje podmínky. S přípravou pomůže bezplatná poradna.

Časté otázky

Mohu ručení kdykoli zrušit?

Zpravidla ne, jednostranně vypovědět ho nelze. Zaniká splněním dluhu, dohodou s věřitelem nebo jiným způsobem podle smlouvy. Proto se rozhodujte pečlivě.

Platí ručitel i úroky?

Ano, ručení se vztahuje i na příslušenství dluhu, pokud smlouva neurčí jinak. Úroky a sankce se tak mohou přičíst. Zkontrolujte rozsah.

Kdo hradí náklady exekuce?

Platí ten, vůči komu exekuce probíhá. Pokud se vymáhá po ručiteli, nese i jeho náklady. Částku lze později požadovat po dlužníkovi.

Zdroje

• Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.)
• Česká národní banka
• Česká advokátní komora