Proč se exekuce liší od insolvence a kdy zvážit oddlužení

Jak se exekuce liší od insolvence, je otázka, která rozhoduje o tom, zda se dluhy budou řešit po kouskách, nebo najednou. Exekuce je vymáhání pohledávky jednoho věřitele. Insolvence je soudní řízení, v němž se řeší všechny dluhy a všichni věřitelé společně. Rozdíly mají velké důsledky a kolem nich se drží několik omylů, které lidi odrazují od včasného řešení.

Omyl: insolvence znamená, že přijdu o všechno

Insolvence zní hrozivě, ale není synonymem pro ztrátu všeho. Zákon chrání věci nezbytné pro život a část příjmu. Při oddlužení splátkovým kalendářem většinou dlužník o domácnost nepřichází. Rozsah zpeněžení závisí na zvolené formě oddlužení.

Skutečností je, že insolvence řeší dluhy v jednom řízení pod dohledem soudu. Věřitelé se přihlašují do jednoho řízení a majetek či splátky se rozdělují spravedlivě. Dlužník dostává jistotu, že se nebude vymáhat v několika směrech. Tuto jistotu exekuce nenabízí.

Další omyl říká, že insolvence se týká jen firem. Soukromé osoby mohou řešit dluhy oddlužením, které je přímo určeno spotřebitelům. Podmínky jsou jiné než u podnikatelů. Zjistěte, zda je splňujete.

Kdo vede řízení a v čem spočívá

Exekuci vede exekutor na návrh věřitele, který má vykonatelný titul, třeba rozsudek. Exekutor postihuje majetek podle zákonných pravidel, tedy mzdu, účet nebo věci. Dlužník řízení nezahajuje. Může jen reagovat.

Insolvenci může zahájit dlužník nebo věřitel návrhem u insolvenčního soudu. Řízení vede soud a jmenuje správce. Správce zjišťuje majetek, eviduje pohledávky a rozděluje peníze. Dlužník aktivně spolupracuje.

V exekuci každý věřitel jedná zvlášť, v insolvenci všichni společně. Proto je insolvence přehlednější, ale také náročnější na přípravu. Vyžaduje seznamy majetku a závazků. Příprava se vyplatí.

Co se děje s dluhem na konci

Exekucí dluh skončí zaplacením, zastavením nebo promlčením tam, kde to lze. Jinak trvá, často s rostoucími náklady. Dlužník nemá jistotu, kdy skončí. U starých dluhů to může být celý život.

Při oddlužení dlužník plní podmínky po dobu určenou zákonem. Pokud je splní, soud může rozhodnout o osvobození od zbytku dluhů. Ne všechny dluhy se však osvobozují, například výživné. Podrobnosti ověřte před podáním.

Ručitel stále ručí. Oddlužení dlužníka se netýká těch, kdo za něj ručí. Věřitel se může obrátit na ručitele. Zvažte to při rozhodování.

Jak se obě řízení potkají

Pokud dlužník podá insolvenční návrh a soud ho zahájí, nastávají účinky na probíhající exekuce. Po rozhodnutí o úpadku se exekuce na majetek nevykonávají a mohou se zastavit. Přesné účinky závisí na fázi řízení a druhu pohledávky. Informace najdete v poučení soudu.

Některé pohledávky mají zvláštní postavení. Zajištěné pohledávky, například hypotéka, se uspokojují přednostně z výtěžku zajištěné věci. Výživné se v oddlužení řeší zvlášť. Rozlišujte.

Zahájení insolvence tedy často přinese klid od exekucí. Neznamená, že dluhy zmizely. Zapojí se správce a splátky se rozdělí. Dlužník se musí vyhnout novým dluhům.

Kdy zvažovat přechod k oddlužení

Signálem je situace, kdy máte více věřitelů, dluhy po splatnosti delší dobu a nemáte šanci je splatit. Podmínkou insolvence je totiž úpadek, tedy platební neschopnost. Dalším signálem jsou opakované exekuce na mzdu. Pak vzniká otázka, zda má smysl pokračovat po částech.

Oddlužení nemusí být vhodné pro každého. Pokud dluh jen jednoho věřitele zvládnete splácet, stačí dohoda. Také nemusí fungovat, pokud nemáte příjem ani majetek. Poradna posoudí, která cesta sedí.

Čím dříve přijdete, tím víc možností máte. Pozdě podaný návrh může narazit na nashromážděné náklady. Včasné řešení šetří peníze i nervy. Domluvte konzultaci.

Jak začít v praxi

Sepište všechny dluhy, věřitele, částky a exekuce. Přiložte smlouvy a rozhodnutí. Přehled vám usnadní rozhovor s poradcem. Bez něj se těžko plánuje.

Zjistěte, zda splňujete podmínky pro oddlužení. Poradna vám pomůže s formulářem a přílohami. Návrh musí být úplný. Chyby se promítají do výsledku.

Po podání se vyvarujte nových dluhů a plňte pokyny soudu. Spolupráce je základ. Pokud vám něco není jasné, ptejte se.

Můj tip: Doporučila bych zeptat se v dluhové poradně nejen na oddlužení, ale i na možnost dohody s věřiteli. Když vám poradce obě cesty spočítá vedle sebe, uvidíte, která vás vyjde levněji a kde je menší riziko.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Exekutorská komora České republiky
• Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon