Co hrozí, když přestanu splácet půjčku, a co dohoda s věřitelem

Co hrozí, když přestanu splácet půjčku, záleží především na tom, jak rychle začnete s věřitelem mluvit. Mlčení obvykle vede k upomínkám, sankcím, zápisu do registru a nakonec k soudu a exekuci. Včasná dohoda o odkladu nebo snížení splátky většinu těchto kroků zastaví. Rozdíl mezi oběma cestami je často v desítkách tisíc korun, které se navíc objeví jako úroky a poplatky. Následující přehled porovnává, co se děje v každé fázi a co dlužník v dané chvíli může udělat.

První zmeškaná splátka a upomínka

Většina věřitelů začíná zprávou nebo telefonátem a poslední upomínkou. V této fázi se obvykle účtují poplatky za upomínku a úrok z prodlení. Dluh je pořád hodně malý a snadno řešitelný.

Pokud napíšete a nabídnete termín platby, věřitel to zpravidla zohlední. Požádejte o písemné potvrzení dohody a nechte si uvést, kdy se bude platit dál. Bez potvrzení se můžete dostat do sporu o to, co jste slíbili.

Mlčení naopak situaci zhoršuje. Každý týden přidává sankce a po několika zmeškaných splátkách může věřitel smlouvu vypovědět. Čím dříve zareagujete, tím víc možností máte.

Zesplatnění úvěru a výpověď smlouvy

Smlouva o úvěru obvykle obsahuje ustanovení o ztrátě výhody splátek. Po několika zmeškaných platbách může věřitel požadovat celý zbytek najednou. Dluh, který se splácel po částech, je pak splatný okamžitě.

Dohoda v této chvíli stále existuje, jen těžší. Věřitel může souhlasit s novým splátkovým kalendářem, pokud vidí, že dlužník skutečně splácí. Počítejte s tím, že část příslušenství bude muset být uhrazena.

Pokud nic neuděláte, věřitel zpravidla podá záznam do úvěrového registru. Ten ovlivní vaše šance získat další půjčku, hypotéku nebo i mobilní tarif. Záznam se odstraňuje až po zaplacení a po uplynutí stanovené doby.

Inkaso a postoupení pohledávky

Další krok bývá předání dluhu inkasní společnosti nebo prodej pohledávky. Inkasní agentura jedná jménem věřitele, kdežto nový vlastník pohledávky převezme všechna práva. Dlužník dostane oznámení o postoupení.

Zkontrolujte, zda se částka neliší od původní smlouvy. Každý nárok musí být doložen a přiměřený. Nepřiměřené poplatky můžete zpochybnit písemně.

Telefonické hovory a vyhrůžky bez právního základu nejsou povinnost, ale tlak. Vždy požadujte vyúčtování písemně. Do žádné dohody nic nepodepisujte hned.

Soud a platební rozkaz

Když dohoda selže, věřitel se obrací na soud. Nejčastěji vydá soud platební rozkaz, který dlužníkovi přijde poštou nebo do datové schránky. Odpor je třeba podat včas, obvykle do patnácti dnů od doručení.

Pokud odpor nepodáte, platební rozkaz nabude právní moci a věřitel získá exekuční titul. To je okamžik, kdy se z dluhu stává pohledávka k vymáhání. Zmeškání lhůty se pak napravuje jen výjimečně.

Odpor neznamená, že dluh neplatíte, ale že se rozhodne v řízení. Můžete uplatnit například promlčení nebo nesprávné vyúčtování. Pomoc poradny nebo advokáta tady bývá velmi užitečná.

Exekuce a její dopady

Z pravomocného titulu vzniká exekuce. Exekutor může srážet část mzdy, blokovat bankovní účet, zabavit movité věci nebo nařídit prodej nemovitosti. Dlužníkovi musí vždy zůstat zákonem chráněná část příjmu.

K dluhu se přičítají náklady exekuce, odměna exekutora a úroky. Původní půjčka se tak může výrazně zvětšit. I proto je rozumné řešit situaci dřív, než k exekuci dojde.

V této fázi pomáhají už jen omezené nástroje: splátkový kalendář s exekutorem, návrh na zastavení při chybě nebo oddlužení. Žádný z nich nefunguje bez dokladů. Vše se vyplatí dokumentovat.

Omyly o nesplácení půjčky

Často se tvrdí, že za nesplácení se jde do vězení. Prosté neplacení občanskoprávního dluhu trestným činem není. Trestní odpovědnost může vzniknout při podvodu, tedy když někdo půjčku bral s úmyslem nevrátit ji.

Druhý omyl říká, že dluh se po třech letech promlčí a nemusí se řešit. Obecná promlčecí doba je sice tříletá, ale běží od splatnosti a přerušují ji úkony věřitele. Rozsudek má navíc vlastní, delší lhůtu.

Třetí omyl tvrdí, že lze nechat vše běžet a jednou to zmizí. Dluh se naopak zvětšuje o příslušenství. Pro rozhodnutí vždy vycházejte z konkrétní smlouvy a dokumentů.

Časté otázky

Musí mi věřitel dát čas na zaplacení?

Ne, ze zákona povinen není. Smlouva ale může obsahovat lhůty a upomínací postup. Většina věřitelů dává přednost dohodě, protože vymáhání je dražší.

Co když nemám na splátky vůbec?

Ozvěte se věřiteli a doložte změnu příjmů. Zeptejte se na odklad nebo nižší splátku. Při více dluzích zvažte poradnu a insolvenci.

Kdy mi hrozí zápis do registru?

Zápis přichází obvykle po několika měsících prodlení a po upozornění. Přesné podmínky jsou ve smlouvě. Po zaplacení se údaj postupně přestane zobrazovat.

Můj tip: Doporučila bych napsat věřiteli ještě před první zmeškanou splátkou, když víte, že na ni nebude. Uveďte důvod, dobu trvání potíží a konkrétní částku, kterou zvládnete, a odpověď si nechte potvrdit e-mailem.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb.