Jaké jsou podmínky oddlužení a jak se na ně připravit

Pro povolení oddlužení musíte být v úpadku, tedy mít více věřitelů a dluhy po splatnosti, které nejste schopni platit. Návrh musí sepsat oprávněná osoba, musíte v něm pravdivě uvést všechny dluhy, majetek a příjmy a soud musí dojít k závěru, že oddlužení myslíte poctivě a že ze svých příjmů něco zaplatíte. Během oddlužení pak musíte plnit povinnosti vůči insolvenčnímu správci a soudu.

Zní to přísně. Když se ale připravíte, jsou podmínky pro většinu lidí dosažitelné.

Musíte být v úpadku

Úpadek znamená, že máte víc věřitelů, peněžité dluhy, které jsou déle než 30 dnů po splatnosti, a nejste schopni je platit. Za neschopnost platit se považuje například to, že jste přestali platit podstatnou část svých závazků nebo je neplatíte déle než tři měsíce. Oddlužení je možné i při hrozícím úpadku, tedy když je zřejmé, že své dluhy brzy platit nezvládnete. Jeden jediný dluh k úpadku obvykle nestačí, pak se hledají jiná řešení.

Návrh sepsaný oprávněnou osobou

Návrh na povolení oddlužení nemůžete podat úplně sami. Musí ho sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba, tedy obvykle bezplatná dluhová poradna. Do návrhu patří seznam všech věřitelů a dluhů, seznam majetku a přehled příjmů. Nic nezamlčujte, ani dluhy u známých nebo rodiny. Zatajený majetek nebo příjem je důvod, proč soud oddlužení zamítne nebo později zruší.

Poctivý záměr a příjem

Soud posuzuje, zda oddlužením nesledujete nepoctivý záměr, třeba zbavit se dluhů, které jste si vzali těsně předtím s vědomím, že je nesplatíte. Důležitý je také příjem. Musí stačit alespoň na pokrytí nákladů insolvenčního správce a na určité splátky věřitelům. Dříve platilo, že za pět let musíte nezajištěným věřitelům zaplatit nejméně 30 % dluhů. Novely insolvenčního zákona pravidla od té doby změnily a dnes záleží na délce a způsobu oddlužení. Konkrétní požadavky pro vaši situaci vám spočítá dluhová poradna, protože se mohou dál měnit.

Příjmem nemusí být jen mzda. Počítá se i důchod, některé dávky nebo pravidelný dar od blízkého, který se k tomu písemně zaváže.

Dá se oddlužit vícekrát?

Často se tvrdí, že oddlužení je „jen jednou za život“. Tak jednoduché to není. Zákon ale opakované oddlužení omezuje, pokud jste jím prošli nedávno nebo vám bylo dřívější oddlužení zrušeno kvůli porušení povinností. Pokud už máte oddlužení za sebou, zeptejte se na svou situaci v poradně ještě před podáním návrhu.

Povinnosti během oddlužení

Po schválení oddlužení platíte pravidelně podle rozhodnutí soudu, hlásíte správci změny příjmu, adresy i zaměstnání, nevytváříte nové dluhy a snažíte se o co nejvyšší příjem. Nedostatečná aktivita, třeba odmítání práce, může vést ke zrušení. Naopak když všechno splníte, soud vás na konci osvobodí od zbytku dluhů, které zahrnuté do oddlužení byly.

Pozor, osvobození se nevztahuje na všechno. Například dluhy, které vzniknou až během oddlužení, nebo některé specifické závazky zůstávají. Na co přesně se vztahuje, vám poradce vysvětlí ještě před podáním návrhu.

Kdy oddlužení není tou správnou cestou

Když máte jen jeden nebo dva menší dluhy a zvládli byste je splatit po dohodě s věřitelem. Když váš příjem nestačí ani na nejnižší splátky a nemáte nikoho, kdo by vám pomohl. Nebo když máte hodnotný majetek, třeba dům, o který byste v oddlužení mohli přijít, a dluhy jsou malé proti jeho hodnotě. V takových případech může být lepší splátkový kalendář, prodej majetku podle vlastního rozhodnutí nebo jednání s exekutorem. Rozhodnutí je velké, proto si ho nechte spočítat v poradně.

Časté otázky

Můžu požádat o oddlužení, když jsem nezaměstnaný?

Samotná nezaměstnanost oddlužení nevylučuje, pokud máte jiný příjem nebo závazek někoho blízkého přispívat. Během oddlužení se ale musíte snažit práci najít. Poradna posoudí, zda vaše příjmy stačí.

Zastaví se exekuce, když podám návrh?

Zahájení insolvenčního řízení má na exekuce zásadní vliv. Exekuce obvykle nelze dál provádět a po schválení oddlužení se zpravidla zastavují. Přesný dopad na vaše exekuce vám vysvětlí poradce.

Můžu podnikat a být v oddlužení?

Za určitých podmínek ano, u podnikatelů ale soud posuzuje situaci přísněji, zvlášť pokud jsou dluhy z podnikání. Poraďte se předem, ideálně ještě před podáním návrhu.

Zdroje

• Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon
• Ministerstvo spravedlnosti České republiky