Sloučení půjček dává smysl, když klesne sazba, ne jen splátka

Sloučení půjček se často nabízí jako vysvobození: místo několika splátek jedna a menší. Kdy dává smysl sloučení půjček, ale neurčuje výše měsíční splátky, nýbrž to, kolik v součtu zaplatíte a jak dlouho budete dlužit. Nižší měsíční platba někdy znamená jen delší splácení a vyšší úrok celkem. Pomůže vám rozlišit pár běžných omylů a ověřit je na jednoduchém výpočtu, než cokoli podepíšete.

Omyl: nižší splátka znamená levnější dluh

Nejčastější představa zní, že když se měsíční výdaj sníží, dluh je lehčí. Splátka se ale dá snížit dvěma způsoby: nižším úrokem, nebo delší dobou splácení. První způsob dluh zlevňuje, druhý ho většinou prodražuje. U sloučení se obvykle děje především to druhé.

Doba splácení přímo ovlivňuje celkový úrok. Zaplatíte-li úrok z méně dluhu za delší dobu, může být celkový součet vyšší než u původních půjček. Proto se při srovnávání dívejte na celkovou částku, kterou zaplatíte do posledního dne. Splátka sama o sobě je jen jedna ze tří čísel.

Platí to i naopak: pokud potřebujete získat dech, protože splátky už nezvládáte, může být delší doba rozumná. Pak ale jde o vědomé rozhodnutí, ne o výhodu. Sloučení tedy není automaticky dobré ani špatné, záleží na tom, co sledujete.

Co opravdu rozhoduje: RPSN a celková zaplacená částka

Pro porovnání je nejužitečnější roční procentní sazba nákladů, zkráceně RPSN. Zahrnuje úrok i povinné poplatky, takže ukazuje skutečnou cenu úvěru. Vedle ní sledujte celkovou částku, kterou splatíte, a počet splátek. Poskytovatel je podle zákona povinen tyto údaje uvést před uzavřením smlouvy.

Porovnávejte vždy stejné veličiny. Zjistěte, kolik ještě dlužíte u každé z původních půjček, a spočtěte, kolik byste zaplatili při dosavadním tempu. Potom porovnejte součet s nabídkou sloučení včetně poplatku za zpracování. Rozdíl mezi dvěma čísly vám řekne víc než jakýkoli slogan.

Nebojte se o podklady požádat. Vyúčtování o aktuálním zůstatku a výše poplatku za předčasné splacení můžete získat od věřitele. Čím více jistých čísel, tím menší prostor pro dojem, že nová nabídka je výhodná.

Ilustrace: tři dluhy a jedna delší splátka

Představte si, že vám zbývá splatit celkem 120 000 Kč a měsíčně na všechny dluhy dáváte dohromady 6 000 Kč. Bez úroků by vám to trvalo dvacet měsíců. Po sloučení vám nabídnou splátku 3 000 Kč a rozpočet se zdánlivě uvolní.

Při splátce 3 000 Kč ovšem potrvá splácení nejméně čtyřicet měsíců, a to ještě před započtením úroků. Úrok tedy budete platit dvakrát tak dlouho, i kdyby sazba byla o něco nižší. Pokud by nová sazba byla naopak stejná nebo vyšší, zaplatíte celkově výrazně víc.

Ilustrace neříká, že sloučení je vždy chyba. Říká, že úleva v rozpočtu se kupuje časem. Pokud ji potřebujete, vyplatí se zvolit nejkratší dobu, kterou rozpočet zvládne, a mít možnost kdykoli dluh bez sankce navýšit splátkou.

Poplatky a předčasné splacení původních půjček

Před sloučením zjistěte, kolik stojí zrušení původních smluv. Spotřebitelský úvěr lze splatit předčasně a věřitel může požadovat jen přiměřené náklady, které mu vznikly. Pokud výše přesahuje zákonné meze, stojí za to ji prověřit u spotřebitelské poradny.

Další položky bývají zpracování, pojištění schopnosti splácet nebo vedení účtu. Každá z nich zvyšuje RPSN, proto se na ně ptejte předem a nechte si je vypsat. Pojištění je často dobrovolné, i když ho nabídka naznačuje jako součást. Odmítnutí nemusí mít vliv na schválení.

Zkontrolujte také, zda se původní půjčky opravdu uhradí. U některých nabídek se vám peníze vyplatí a splacení si máte zařídit sami, což je riziko. Vyplatí se mít potvrzení o splacení v ruce nebo ho vyžadovat od nového věřitele.

Kdy sloučení dluh jen prodlouží a kdy hledat jiné řešení

Pokud už máte dluhy po splatnosti a vymáhání je na spadnutí, sloučení nemusí být dostupné nebo bude drahé. Pak se vyplatí zvážit jiné cesty, od dohody s věřiteli po insolvenci. Pro bezplatné posouzení situace slouží dluhové poradny. Čím dříve přijdete, tím víc možností zůstane.

Pozor na poskytovatele bez oprávnění. Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů potřebuje licenci České národní banky, kterou si můžete ověřit v seznamu na jejích stránkách. Nabídky, které vyžadují platbu předem za schválení, ignorujte. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu.

Sloučení může být správná volba, když máte stabilní příjem, nižší sazbu a nepotřebujete prodloužit dobu dlouhodobě. Když se vám dluhy přesto hromadí, je to signál řešit příčinu, ne jen formu splátek. Spravedlivé posouzení pomůže odlišit jedno od druhého.

Časté otázky

Lze sloučit půjčky, které jsou už po splatnosti?

Je to obtížné. Banky a licencovaní poskytovatelé u dluhů po splatnosti často odmítají nebo nabízejí horší podmínky. Pokud některou nabídku dostanete, porovnejte RPSN a pečlivě vyhodnoťte, zda se riziko nevyplatí řešit jinou cestou, třeba dohodou s věřiteli.

Zhorší sloučení můj záznam v registrech?

Nové úvěrové smlouvy se do registrů zapisují stejně jako jiné. Pokud včas splácíte, vzniká pozitivní historie. Zhoršení hrozí při zpoždění, a to i u nové smlouvy, proto počítejte s dostatečnou rezervou v rozpočtu.

Mohu od smlouvy o sloučení odstoupit?

Ano, u spotřebitelského úvěru je to možné do 14 dnů od uzavření smlouvy. Odstoupení má písemnou formu a vrací se vyplacená částka s úroky za dobu, kdy jste peníze měli. Původní půjčky ale mohly být mezitím splaceny, proto o postupu nejdřív informujte nového věřitele.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru