Jak probíhá konsolidace půjček a kdy už na ni je pozdě

Konsolidace půjček znamená, že si vezmete jeden nový úvěr a z něj splatíte všechny dosavadní. Místo několika splátek u různých věřitelů pak platíte jednu. Pomůže to ale jen tomu, kdo ještě zvládá splácet a potřebuje ulevit rozpočtu. Kdo už nestíhá ani minimální splátky nebo má exekuce, tomu konsolidace problém často jen odloží.

Jak konsolidace probíhá krok za krokem

1. Sepíšete všechny úvěry, které chcete sloučit: půjčky, kreditní karty, kontokorent, nákupy na splátky. U každého zjistíte zůstatek k doplacení.
2. Požádáte banku nebo nebankovního poskytovatele s licencí České národní banky o konsolidační úvěr ve výši součtu zůstatků.
3. Poskytovatel posoudí vaši úvěruschopnost, tedy jestli novou splátku unesete. To je jeho zákonná povinnost.
4. Po schválení pošle peníze přímo původním věřitelům, případně vám s povinností staré úvěry doplatit.
5. Zrušíte kreditní karty a kontokorenty, které jste splatili, aby se znovu nenaplnily.

Od konsolidačního úvěru, stejně jako od jiného spotřebitelského úvěru, můžete odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu.

Modelový příklad: nižší splátka neznamená úsporu

Čísla jsou ilustrační. Představte si domácnost se třemi závazky: půjčkou se zůstatkem 60 000 Kč a splátkou 3 000 Kč, druhou půjčkou se zůstatkem 40 000 Kč a splátkou 2 500 Kč a kreditní kartou s dluhem 20 000 Kč, na kterou jde měsíčně 1 000 Kč. Dohromady odchází 6 500 Kč měsíčně a zbývá doplatit přibližně 135 000 Kč během zhruba dvou let. Konsolidační úvěr na 120 000 Kč s úrokem 9 % ročně vychází takto:

Doba splácení	Měsíční splátka	Zaplatíte celkem
4 roky	2 986 Kč	143 338 Kč
6 let	2 163 Kč	155 741 Kč

Splátka klesne na třetinu až polovinu, což rodinnému rozpočtu opravdu uleví. Celkově ale zaplatíte víc než při dosavadním splácení, protože dluh natáhnete na delší dobu. Konsolidace se finančně vyplatí hlavně tehdy, když původní úvěry měly výrazně vyšší úrok než nový a když dobu splácení zbytečně neprodlužujete.

Na co se dívat ve smlouvě

Porovnávejte RPSN, ne samotný úrok, protože zahrnuje i poplatky. Zkontrolujte celkovou částku, kterou zaplatíte, a jestli poplatek za předčasné splacení původních úvěrů neukrojí z úspory velký kus. Nabídka, která slibuje schválení bez ohledu na příjem, je varovný signál. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských úvěrech zakázané, takže pokud ji ve smlouvě najdete, něco není v pořádku.

Ověřte si také, že poskytovatel má licenci České národní banky.

Které dluhy sloučit a které nechat být

Do konsolidace se hodí úvěry s vysokým úrokem a krátkou dobou splatnosti: nebankovní půjčky, kreditní karty, kontokorent a nákupy na splátky. Hypotéku ani levný účelový úvěr do ní obvykle nedávejte, protože byste je přesunuli do dražšího produktu.

Opatrně s úvěrem, který máte skoro doplacený. Pokud vám na něm zbývá pár splátek, přesun do konsolidace ho prodlouží o několik let a v součtu zaplatíte víc. Často je rozumnější ho doplatit původnímu věřiteli a konsolidovat jen zbytek. Stejně tak se vyplatí zjistit, zda některý z věřitelů nenabízí sám odklad nebo snížení splátek, a porovnat to s nabídkou nového úvěru.

Můj tip: Já bych si před podpisem sepsala dvě čísla vedle sebe: kolik celkem zaplatím, když budu splácet jako dosud, a kolik s konsolidací. Rozhodnutí je pak mnohem jasnější než podle výše splátky.

Kdy konsolidace nepomůže

Jsou situace, kdy nový úvěr jen přesune problém o pár let dál. Typicky když už máte dluhy po splatnosti, upomínky a vymáhání, když běží exekuce, nebo když i nová nižší splátka zabere tolik, že vám nezbude na nájem a jídlo. Pozor i na situaci, kdy úvěry vznikly kvůli dlouhodobému schodku v rozpočtu. Konsolidace schodek neodstraní, a pokud si po ní znovu otevřete kreditku, za rok budete mít jeden velký úvěr a k tomu nové malé.

Nabídky konsolidace pro lidi v exekuci se zástavou nemovitosti jsou zvlášť riskantní. Nesplácení může skončit ztrátou bydlení.

Konsolidace, nebo rovnou dluhová poradna?

Pokud si nejste jistí, kam patříte, zajděte do bezplatné dluhové poradny ještě před podpisem nového úvěru. Poradce s vámi projde rozpočet a řekne, jestli dává smysl konsolidace, dohoda s věřiteli o splátkovém kalendáři, nebo oddlužení. Oddlužení není trest ani ostuda, je to zákonná cesta pro lidi, kteří své dluhy už reálně splatit nemohou. Rozhodovat se mezi těmito možnostmi dřív, než přijdou exekuce, je vždy snazší.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr