Proč je větší zájem o nebankovní půjčky ke konci roku

Ke konci roku si lidé půjčují častěji hlavně kvůli Vánocům, zálohám na zimní dovolenou a vyšším výdajům na topení, u živnostníků i kvůli blížícímu se doplatku daní. Výdaje se nahromadí do několika týdnů, zatímco výplata přichází stejně jako jindy. Rychlá půjčka pak vypadá jako jednoduché řešení. Problém obvykle přijde v lednu, kdy se k běžným výdajům přidají splátky.

Kdo tenhle koloběh zná z minulých let, může ho letos přerušit. Stačí začít včas.

Vánoce a tlak na dárky

Dárky, jídlo, výzdoba, cesty za rodinou. Prosinec bývá nejdražším měsícem roku a obchody i reklamy tlačí k tomu, aby se utrácelo víc. Snadno se pak stane, že si člověk půjčí na dárky, které za měsíc nikdo nebude pamatovat, a splácí je ještě v létě. Pokud už máte jiné dluhy, je to jedna z nejdražších věcí, kterou si můžete dovolit. Nikdo z blízkých nechce, abyste se kvůli jejich dárku zadlužili. Domluvte se v rodině na menších dárcích nebo na losování, kdo komu dárek koupí.

Zálohy na zimní dovolenou

Hory se rezervují na podzim a s rezervací přichází záloha. Kdo na ni nemá našetřeno, sáhne po půjčce. Přitom záloha je jen začátek a doplatek přijde krátce před odjezdem, často spolu s dalšími výdaji na vybavení a cestu.

Pokud víte, že na dovolenou letos nemáte, je v pořádku ji odložit. Víkend na horách mimo sezónu nebo výlet na běžky v blízkém okolí vyjde zlomek ceny. A kdo přesto jede, měl by znát celkovou částku předem, včetně skipasů, jídla a půjčovny, ne jen zálohu.

Daně, vyúčtování a topení

Živnostníci a lidé s vedlejším příjmem začínají na konci roku odhadovat, kolik budou doplácet na daních a pojistném. Domácnosti zase platí vyšší zálohy za topení a některým přijde vyúčtování s nedoplatkem. Na tyto výdaje se dá připravit, protože přicházejí každý rok. Když přesto chybí peníze, zkuste se nejdřív domluvit: finanční úřad i dodavatelé energií mohou za určitých podmínek povolit splátky, a to bývá mnohem levnější než rychlá půjčka. U daní je dobré požádat o posečkání nebo splátky včas, ještě před splatností, a žádost řádně zdůvodnit. U energií se vyplatí zkontrolovat, zda zálohy odpovídají skutečné spotřebě, a případně je upravit dřív, než přijde zima.

Proč je nejhorší leden

V lednu přicházejí splátky prosincových půjček, vyúčtování, pojištění auta a často i nižší výplata po svátcích. Kdo si na Vánoce půjčil krátkodobě, musí peníze vrátit najednou, a když je nemá, prodlužuje za poplatek nebo si půjčuje znovu. Právě tady se z jedné sezónní půjčky stává řetěz dluhů.

Ilustrační příklad: kdo si v prosinci půjčí 10 000 Kč na měsíc s poplatkem 1 500 Kč a v lednu nemá na vrácení, zaplatí za každé prodloužení další poplatek. Po třech prodlouženích je to 6 000 Kč na poplatcích a stále dluží celých 10 000 Kč. Skutečné poplatky se liší, princip ne.

Pokud se v tom poznáváte, nejste výjimkou a dá se to zastavit. Rozhodující je přestat si půjčovat na splátky jiných půjček a sepsat, kolik a komu dlužíte.

Jak se na konec roku připravit

Začněte už v létě. Spočítejte, kolik vás loni stály Vánoce, dovolená a zimní výdaje, a vydělte to počtem měsíců, které zbývají. Tuto částku odkládejte na samostatný účet. Nastavte si pevný rozpočet na dárky a držte se ho. A pokud vám na konci roku přijde třináctý plat nebo prémie, použijte nejdřív část na splacení dluhů a až potom na nákupy.

Můj tip: Doporučila bych mít v telefonu jednoduchý seznam „prosincové výdaje“ a zapisovat do něj každý nákup. Ukáže vám, kdy přestat, dřív než výpis z účtu.

Když už dluhy máte

Nepůjčujte si další peníze, abyste zvládli svátky. Ozvěte se věřitelům a zkuste domluvit odklad nebo splátky, a pokud se dluhy sčítají, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu. Pomůže vám sestavit přehled, jednat s věřiteli a posoudit, zda nepřichází v úvahu oddlužení. Klidné Vánoce bez nové půjčky jsou lepší dárek než cokoli pod stromečkem.

Dluhy nejsou selhání a stydět se za ně nemusíte. Čím dřív je ale začnete řešit, tím víc možností máte a tím menší bude lednové překvapení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční správa České republiky
• Ministerstvo spravedlnosti České republiky