Jak funguje osobní bankrot a co se za tím pojmem skrývá

Co je osobní bankrot a jak funguje? V zákoně tento pojem nenajdete, lidé jím nejčastěji míní oddlužení, tedy jeden ze způsobů řešení úpadku fyzické osoby v insolvenčním řízení. Slovo bankrot v sobě nese představu, že dlužník přijde o všechno a zůstane s nálepkou na celý život. Skutečnost je střízlivější: soud dohlíží na pravidla, dlužník pravidelně splácí z toho, co mu příjem dovolí, a po splnění podmínek může být zbaven zbytku dluhů. Níže procházím nejčastější omyly a u každého uvádím, co platí doopravdy.

Co je osobní bankrot a jak funguje v praxi

Zákon pracuje s pojmy úpadek, insolvence a oddlužení. Úpadek znamená, že máte více věřitelů, dluhy po splatnosti déle než třicet dní a dlouhodobě je nejste schopni platit. Oddlužení je pak postup, kterým soud dlužníkovi umožní dluhy splácet podle pravidel a po jejich splnění ho od zbytku osvobodí.

Celé řízení začíná insolvenčním návrhem, který dlužník podává na předepsaném formuláři u příslušného krajského soudu. Soud návrh posoudí, rozhodne o úpadku a o způsobu řešení. Po celou dobu je do řízení zapojen insolvenční správce, který hlídá příjmy dlužníka a rozděluje peníze věřitelům.

Slovo bankrot proto popisuje spíš pocit než právní stav. Kdo říká, že šel do osobního bankrotu, ve skutečnosti obvykle podal návrh na oddlužení nebo je v insolvenčním řízení. Rozlišení je užitečné, protože od pojmu se odvíjejí práva i povinnosti.

Nepřijdete o všechno, co vlastníte

Nejčastější obava zní, že dlužníkovi sebere stát byt, auto i nábytek. Při splátkovém kalendáři dlužník majetek zpravidla nezpeněžuje a splácí z příjmů. Zpeněžení majetku přichází v úvahu u druhého způsobu oddlužení, kdy dlužník nemá dost příjmů, nebo u hodnotnějších věcí.

Ani tehdy se nezpeněžuje vše. Zákon chrání běžné vybavení domácnosti, osobní věci, věci potřebné k výkonu zaměstnání a také určitou část příjmu. Dlužníkovi musí zůstat tolik, aby mohl důstojně žít.

Jiná situace nastává u nemovitosti nebo zástavou zajištěné věci. Zajištěný věřitel, například banka s hypotékou, má v řízení zvláštní postavení a dlužník by se měl o dalším osudu bydlení poradit ještě před podáním návrhu. Každý případ se liší výší dluhu, hodnotou majetku a rodinnou situací.

Oddlužení není škrtnutí dluhů bez námahy

Druhý častý omyl říká, že stačí podat návrh a dluhy zmizí. Ve skutečnosti dlužník po stanovenou dobu odevzdává správci zabavitelnou část příjmu. Dřívější úprava počítala s pěti roky, novější předpisy dobu mění, proto si aktuální délku ověřte v platném znění zákona.

Po celou dobu musí dlužník plnit povinnosti: hlásit změnu zaměstnání, bydliště a příjmů, vydávat mimořádné příjmy a nezvýhodňovat jednoho věřitele. Porušení může vést až ke zrušení oddlužení, a pak se dluhy vracejí v plné výši.

Kdo povinnosti plní, má dobrou šanci dojít do cíle. Soud po splnění rozhodne o osvobození od zbylých dluhů, a to včetně úroků a poplatků. Pár pohledávek však osvobození nepodléhá, například výživné nebo náhrada škody způsobené úmyslně.

Osobní bankrot není jen pro podnikatele ani jen pro chudé

Pojem bankrot evokuje zkrachovalé firmy, a proto si mnozí zaměstnanci myslí, že se jich netýká. Oddlužení využívají zaměstnanci, důchodci, rodiče na rodičovské i bývalí podnikatelé. Rozhodující není profese, ale to, zda dlužník dluhy dlouhodobě nezvládá.

Zároveň nejde o řešení pro každého, kdo má potíže se splátkami. Jestli vám stačí dohoda s jedním věřitelem nebo odklad, insolvence zbytečně zasáhne do života. Podmínkou je mimo jiné více věřitelů a dluhy po splatnosti.

Soud také posuzuje poctivost. Kdo si půjčoval s vědomím, že nebude schopen splácet, nebo ukrýval majetek, riskuje zamítnutí návrhu. Poctivý popis situace a úplné podklady jsou nejlepším základem.

Záznam v rejstříku nezmizí hned, ale není věčný

Insolvenční řízení se zveřejňuje v insolvenčním rejstříku. Jde o veřejný rejstřík, ve kterém lze dohledat jméno dlužníka, stav řízení i věřitele. To může komplikovat úvěry, nájem nebo některá zaměstnání.

Údaje v rejstříku ale nezůstávají navždy. Po ukončení věci se uchovávají po zákonem stanovenou dobu a pak se z veřejného přístupu odstraňují. Konkrétní lhůty si ověřte u Ministerstva spravedlnosti, protože se mohou měnit.

Zvláštní kapitolou jsou úvěrové registry. Banky a nebankovní věřitelé si vedou vlastní záznamy o platební morálce a ty se řídí jinými pravidly než insolvenční rejstřík. Po oddlužení proto neplatí, že všude začnete od nuly ve stejný den.

Oddlužení není jediná cesta

Dřív než se rozhodnete pro insolvenci, projděte si alternativy. Dohoda s věřitelem o splátkách nebo odkladu bývá levnější a rychlejší. Pomůže také konsolidace, pokud nová půjčka nese nižší celkové náklady a nehrozí další zadlužování.

Další možností je prodej nepotřebného majetku a rychlé snížení výdajů. Při hrozbě exekuce zvažte i návrh na zastavení nebo odklad. Pokud ale dluhy převyšují reálné možnosti splácení, bývá oddlužení rozumné řešení.

Rozhodnutí je lepší nedělat samotný. Bezplatné dluhové poradny pomohou spočítat, kolik dlužíte, a posoudit, jestli splňujete podmínky. Návrh s vámi může sepsat i akreditovaná osoba, advokát nebo notář.

Časté otázky

Je osobní bankrot totéž co oddlužení?

Ne, v běžné řeči se tak ale často říká oddlužení. Právní pojem bankrot pro fyzické osoby neexistuje. Skutečné řízení se nazývá insolvence a oddlužení je jeden z jejích možných výsledků.

Mohu přijít o byt?

Přijít o nemovitost lze, ale nedeje se to automaticky. Záleží na tom, zda je zastavená, jak je hodnotná a zda zvolený způsob oddlužení zpeněžení vyžaduje. S poradcem to proberte ještě před podáním návrhu.

Týká se oddlužení i ručitelů?

Ručitel zůstává odpovědný za dluh, i když dlužník oddlužení projde. Věřitel může po ručiteli požadovat plnění, pokud ručení trvá. Ručitel může sám řešit svou situaci vlastním návrhem.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Insolvenční zákon č. 182/2006 Sb.