Jak dlouho trvá oddlužení: od návrhu po splnění

Tři roky splátek, které se v souvislosti s oddlužením nejčastěji zmiňují, jsou jen střední část cesty. Jak dlouho trvá oddlužení celkem, záleží také na přípravě návrhu, na rozhodnutí soudu a na tom, jak dlužník plní své povinnosti. Celé řízení tak obvykle zabere víc než tři roky, i když se splátky počítají jen po určitou dobu. Níže najdete jednotlivé fáze od základních po detaily, které dobu mění. Zákon se upravuje, proto důležitá data ověřte u poradce nebo v aktuálním znění.

Tři fáze: příprava, rozhodnutí, splácení

Oddlužení se skládá ze tří hlavních částí. První je příprava návrhu u dlužníka, druhá rozhodování soudu a třetí samotné splácení. Každá má jinou délku a jiného aktéra. Dlužník může zkrátit jen první fázi, ostatní určuje soud a zákon.

Před podáním návrhu je potřeba shromáždit seznam věřitelů, dokumenty o příjmech a majetku. Bez úplného seznamu hrozí, že dluhy, které nezahrnete, zůstanou po skončení nevyřešeny. Příprava proto nesmí být uspěchaná. Několik týdnů práce se vyplatí.

Po podání se čeká na rozhodnutí soudu, které není pevně dané. Insolvenční soud posuzuje návrh podle vytížení a úplnosti podkladů. Pak následuje splácení v režimu daném rozhodnutím. Celá doba se tak skládá z úseků, které nelze přesně předpovědět.

Fáze	Co se děje	Na čem závisí délka
Příprava	Sepsání návrhu, seznam dluhů, doklady	Úplnost podkladů, pomoc poradce
Rozhodování soudu	Posouzení návrhu, rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení	Vytížení soudu, doplnění návrhu
Přihlášky a schválení	Věřitelé přihlašují pohledávky, soud rozhoduje o způsobu oddlužení	Počet věřitelů, námitky
Splácení	Pravidelné platby ze zabavitelné části příjmu	Zákon, plnění povinností
Rozhodnutí o splnění	Soud posoudí průběh a oddlužení vyhlásí za splněné	Vyjádření účastníků, soud

Příprava návrhu: týdny, někdy měsíce

Návrh se podává na předepsaném formuláři a většina lidí využije pomoc bezplatné dluhové poradny, advokáta nebo notáře. Poradna pomůže sestavit seznam věřitelů a zkontrolovat, zda dlužník splňuje podmínky. Čas potřebný pro přípravu závisí na tom, jak rychle seženete výpisy a smlouvy. U dlužníků s mnoha věřiteli to bývá déle.

Zapište každého věřitele, i toho, o němž si nejste jisti. Zapomenutý dluh se může později objevit jako problém. Přiložte doklady o příjmech za poslední období a údaje o majetku. Chyba nebo neúplnost prodlouží řízení.

Zvažte také, zda je oddlužení vhodné. Podmínky a dopady jsou závažné, například ztráta části majetku při zpeněžení. Alternativy zahrnují dohodu s věřiteli nebo splátkový kalendář mimo soud. Při váhání se poraďte s odborníkem.

Rozhodnutí soudu: úpadek a povolení oddlužení

Soud nejprve posoudí, zda je návrh úplný a zda je dlužník v úpadku. Pokud ano, vydá rozhodnutí o úpadku a o povolení oddlužení. Tento krok obvykle trvá týdny až několik měsíců. Termín může posunout doplnění dokladů nebo vytížení soudu.

Od zveřejnění rozhodnutí v insolvenčním rejstříku se na dlužníka vztahují omezení. Věřitelé nemohou běžně vymáhat dluhy a probíhající exekuce se přeruší. Zároveň se spustí lhůta, v níž věřitelé přihlašují pohledávky. Dlužník musí dodržovat nově daná pravidla, například oznamovat změny příjmu.

Poté se koná schůze věřitelů nebo se rozhodne bez ní. Soud zvolí způsob oddlužení: splátkový kalendář, nebo zpeněžení majetku. Ve většině případů se majetek neprodává. Přesné pravidla si ověřte v aktuálním znění zákona.

Splácení: zpravidla tři roky

Po novele insolvenčního zákona z roku 2021 trvá splácení zpravidla tři roky. Počítají se od okamžiku, kdy soud oddlužení povolí, ne od podání návrhu. Přesný začátek a konec období vám potvrdí poradce nebo správce. Dlužník během té doby posílá správci zabavitelnou část příjmu.

Výše splátky se odvíjí od příjmu a počtu vyživovaných osob. Čím vyšší příjem, tím vyšší část se odevzdává. Pokud se příjem změní, je třeba to oznámit. Zamlčení změny může mít vážné následky.

Nezaměstnanost či nemoc neznamená konec oddlužení. Dlužník musí prokazovat snahu o získání příjmu a plnit povinnosti. Soud posuzuje, zda dlužník dělá, co je v jeho možnostech. Doložit se dá potvrzením z úřadu práce a žádostmi o práci.

Co dobu mění: prodloužení a zkrácení

Dobu mohou prodloužit porušení povinností: nepravdivé údaje, ukrytí majetku, neoznámení změn příjmu nebo nedostatečná snaha o výdělek. Soud pak může rozhodnout o delším období nebo o zamítnutí. Maximální prodloužení bývá do pěti let. Čtěte proto poučení od soudu.

Zkrátit oddlužení lze především tím, že dluhy vyrovnáte dříve, než uplyne základní doba. V praxi se to týká jen menšiny dlužníků. Rychlejší cesta neexistuje a nic nenahradí disciplínu ve splácení. Nevěřte nabídkám, které slibují zkrácení za poplatek.

Průběh může ovlivnit i spor s věřitelem. Pokud věřitel zpochybní pohledávku, řeší se to v samostatném řízení. Zbytek oddlužení tím obvykle není zastaven. Správce a soud pak rozhodnou, jak naložit se sporným dluhem.

Po skončení: vyhlášení splnění

Po uplynutí doby splácení soud posoudí průběh a rozhodne, zda oddlužení je splněno. Věřitelé i správce se mohou vyjádřit. Pokud dlužník plnil povinnosti, soud oddlužení vyhlásí za splněné a zbylé dluhy vůči zahrnutým věřitelům zaniknou. Od tohoto okamžiku můžete začít znovu.

Některé závazky zůstávají. Patří sem například dlužné výživné nebo náhrada škody způsobené úmyslným trestným činem. Přesný výčet obsahuje zákon, proto jej konzultujte. Zaniknout nemusí ani dluhy, které jste do návrhu nezahrnuli.

Po skončení je dobré sledovat insolvenční rejstřík a ověřit, že zápisy odpovídají skutečnosti. V případě chyb požádejte o opravu. Informaci o splnění oddlužení si ponechte. Mohou se hodit při jednání s bankou nebo pronajímatelem.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon