Jak se žije po skončení oddlužení: co zůstává a co se mění

Splněné oddlužení neznamená, že se druhý den probudíte do úplně jiného života, ale otevírá prostor pro nový začátek. Jak se žije po skončení oddlužení, určují tři věci: co soud rozhodne o zbytku dluhů, jak dlouho přetrvají záznamy a jak si nastavíte rozpočet. Otázky níže vycházejí z toho, na co se lidé ptají nejčastěji hned po rozhodnutí soudu. Odpovědi jsou obecné a konkrétní lhůty si ověřte v aktuálním znění zákona.

Co se stane se zbytkem dluhů?

Po řádném splnění podmínek soud rozhodne o osvobození od zbylých pohledávek. Věřitelé je pak nemohou vymáhat, ani formou exekuce. Týká se to úroků, poplatků i nesplacené jistiny.

Výjimky existují. Osvobození se netýká například výživného, pohledávek z úmyslně způsobené škody nebo pokut. Tyto závazky přetrvávají.

Rozhodnutí je třeba si uschovat. Při případném pokusu o vymáhání jím doložíte, že dluh zanikl. Kopii noste do banky či k exekutorovi.

Jak dlouho zůstane záznam v rejstříku?

Insolvenční řízení se zveřejňuje v insolvenčním rejstříku. Po skončení věci zůstávají údaje přístupné zákonem stanovenou dobu. Pak se z veřejného přístupu odstraňují.

Úvěrové registry mají vlastní pravidla. Záznamy o dluzích se vedou určitou dobu po splacení, délka závisí na typu. Zeptejte se provozovatele.

Vyžádejte si výpisy z registrů a zkontrolujte je. Záznamy o dluzích, které zanikly, by měly být označeny. Chyby opravte písemně.

Dostanu znovu úvěr nebo hypotéku?

Banky posuzují historii splácení. Oddlužení v minulosti úvěr nevylučuje, ale zpravidla je potřeba počkat. Menší nebankovní produkty bývají dostupnější, ale dražší.

Začněte tím, že si vedete běžný účet a platíte včas. Pravidelné spoření ukazuje stabilitu. Čas pracuje pro vás.

Před žádostí o hypotéku si ověřte podmínky konkrétní banky. Každá má vlastní pravidla. Poctivé informace o minulosti jsou důležité.

Jak si nastavit rozpočet, aby se dluhy nevrátily?

Sepište příjmy a výdaje a sledujte je alespoň půl roku. Zjistíte, kam peníze mizí. Rozpočet bez rezervy je křehký.

Vytvořte si finanční polštář na nečekané výdaje. Začněte malou částkou měsíčně. I malá rezerva zabrání dalšímu zadlužování.

Vyhýbejte se rychlým půjčkám. Pokud potřebujete úvěr, porovnejte nabídky. Zkoumejte celkovou cenu.

Co s ručiteli a výživným?

Pokud za vás někdo ručil, jeho závazek se oddlužením nemusí vyřešit. Věřitel může po ručiteli požadovat plnění. Informujte ho o situaci.

Výživné zůstává povinností. Splácejte ho řádně. Pokud máte dluh na výživném, domluvte splátky.

Společné dluhy s manželem se řeší podle okolností. Poraďte se, jak oddlužení ovlivnilo druhou stranu. Dopady se liší.

Kdy hledat pomoc i po oddlužení?

Pokud po skončení vznikne nová potíž, nečekejte. Dluhová poradna pomáhá i bývalým dlužníkům. Rychlá reakce zabrání opakování.

Poradí také s vedením domácnosti a s plánováním. Pomůže nastavit cíle. Konzultace bývá bezplatná.

Sledujte poštu a datovou schránku. Případné zbytkové povinnosti mohou přijít po skončení. Nic neignorujte.

Časté otázky

Mohu podnikat po oddlužení?

Ano, oddlužení samo podnikání nezakazuje. Některé živnosti mají vlastní požadavky na bezúhonnost. Zjistěte je u živnostenského úřadu.

Mohu oddlužení podstoupit znovu?

Zákon opakování omezuje a podmínky se liší. Soud posuzuje poctivost a předchozí průběh. Dopředu se poraďte.

Musím o oddlužení říkat zaměstnavateli?

Obecně ne, pokud to není podmínkou konkrétní pozice. Údaj je ale veřejný v rejstříku. Zaměstnavatel ho může dohledat.

Můj tip: Doporučila bych první rok po oddlužení vést rozpočet v jednoduché tabulce a každý měsíc si odložit pevnou částku do rezervy hned po výplatě. Rezerva, i malá, je nejlepší ochrana před návratem do dluhů.

Zdroje

• Insolvenční zákon č. 182/2006 Sb.
• Úřad pro ochranu osobních údajů