RPSN: proč je lepším měřítkem půjčky než samotný úrok

Dvě půjčky se stejnou částkou a splatností mohou stát každá úplně jinou částku, i když mají podobný úrok. Co je RPSN a proč ho sledovat? Je to roční procentní sazba nákladů, která do jednoho čísla shrne úrok, poplatky a další povinné náklady. Právě proto je lepším srovnáním než samotný úrok. Na příkladu dvou nabídek uvidíte, jak se rozdíl projeví v korunách.

Dvě nabídky na jednu půjčku

Ilustrační situace: potřebujete půjčit 30 000 Kč na dvanáct měsíců. Nabídka A má splátku 2 700 Kč a žádné poplatky. Za rok tedy zaplatíte 32 400 Kč.

Nabídka B vypadá lépe: splátka je jen 2 600 Kč, což za rok dává 31 200 Kč. K tomu ale patří poplatek za vedení úvěru 100 Kč měsíčně, tedy 1 200 Kč za rok, a poplatek za sjednání 600 Kč. Celkem zaplatíte 33 000 Kč.

Nabídka B je tedy o 600 Kč dražší, ačkoli její splátka je nižší. Její RPSN bude vyšší, protože zahrnuje poplatky. Právě to RPSN ukazuje, zatímco samotná splátka klame.

Co RPSN zahrnuje a co ne

RPSN zahrnuje úrok a poplatky spojené s úvěrem, například za sjednání, správu nebo povinné pojištění. Vyjadřuje je jako roční procento z půjčené částky. Díky tomu lze srovnávat půjčky s různou dobou i strukturou nákladů. Je to zákonem stanovený ukazatel.

Nezahrnuje všechno. Sankce za prodlení, poplatky za předčasné splacení a dobrovolné služby do něj zpravidla nejsou započteny. Nezahrnuje ani náklady, které mohou vzniknout později a nejsou jisté. Při srovnání proto čtěte i sazebník.

Výpočet vychází z předpokladu, že splácíte podle smlouvy. Pokud zaplatíte později nebo dříve, skutečná cena se mění. RPSN je tedy odhad za standardních podmínek. Jako vodítko však funguje spolehlivě.

Proč úrok sám o sobě nestačí

Nízký úrok může zakrýt vysoké poplatky. Poskytovatel si cenu přesune z úroku do poplatku za sjednání nebo vedení. Dlužník vidí lákavé číslo a nepozná, kolik doplatí. RPSN tuto hru odhalí.

Úrok se navíc počítá různě: z původní jistiny, nebo ze zbývající. První způsob je dražší, i když procento vypadá stejně. Smlouva musí způsob uvádět. Pokud tomu nerozumíte, požádejte o vysvětlení.

Úrok také nezohlední pojištění, které poskytovatel vloží do smlouvy. Cena pojištění zvyšuje celkový náklad. RPSN ji započítá, pokud je povinná. U dobrovolné se pozorně ptejte.

Jak RPSN porovnat v praxi

1. Vyžádejte si u každého poskytovatele předsmluvní informace.
2. Porovnávejte nabídky se stejnou částkou a stejnou dobou splácení.
3. Vedle RPSN sečtěte všechny splátky a poplatky v korunách.
4. Zkontrolujte, zda je sazba pevná, nebo proměnná.
5. Přečtěte sazebník ohledně sankcí a předčasného splacení.

Pokud mají dvě nabídky podobné RPSN, rozhodněte se podle flexibility, třeba možnosti předčasného splacení. Pokud se výrazně liší, volte nižší. Cenu hlídejte, ne jen pohodlí.

Nenechte se zmást marketingem. Slova jako „od" nebo „již za" uvádějí nejlepší případ. Skutečné RPSN závisí na vaší bonitě a podmínkách. Rozhoduje to, co stojí ve smlouvě.

Kdy RPSN klame

RPSN není vhodné srovnávat u půjček s různou splatností bez opatrnosti. Krátká půjčka s poplatkem může mít obrovské RPSN, i když absolutní náklad je malý. Například poplatek 300 Kč na měsíční půjčku vypadá v ročním vyjádření nesmírně. Proto sledujte i celkovou částku.

U úvěrových karet a kontokorentů je RPSN pouze modelové. Skutečná cena závisí na tom, kolik čerpáte a jak dlouho. Dlužník, který čerpá trvale, platí víc. Čtěte proto podmínky revolvingových produktů zvlášť pozorně.

Při proměnné sazbě se RPSN může změnit. Smlouva by měla uvádět, jak a kdy. Zeptejte se, o kolik se může sazba zvýšit. Nejistotu vždy započtěte do plánu.

Kde RPSN najdete a co když chybí

Poskytovatel musí RPSN uvést v předsmluvních informacích a ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Hledejte ho v přehledu hlavních údajů. Obsahuje také celkovou částku, kterou zaplatíte. Pokud údaj chybí, nepodepisujte.

Zákon pro případ nesprávně či neuvedeného RPSN počítá s důsledky pro poskytovatele, které mohou jít ve prospěch spotřebitele. Konkrétní podmínky se v čase mění, proto si je ověřte v aktuálním zákoně nebo u poradny. Nezbytné je, abyste měli dokumenty uschované.

Při pochybnostech se obraťte na Českou obchodní inspekci nebo bezplatnou poradnu. Pomohou posoudit, zda smlouva odpovídá zákonu. Neváhejte, pokud něco nesedí. Včasný dotaz je levnější než pozdější spor.

Časté otázky

Je nižší RPSN vždy výhodnější?

Při stejné částce a době splácení ano. U různých dob nebo struktury je třeba přidat celkovou částku v korunách. RPSN je vodítko, ne jediné kritérium.

Platí RPSN i pro půjčky mezi lidmi?

Ne, týká se spotřebitelských úvěrů od poskytovatelů. Půjčky mezi soukromými osobami se řídí smlouvou. Doporučuje se ji sepsat a dohodnout úrok.

Proč mám v nabídce jiné RPSN než v reklamě?

Reklama uvádí reprezentativní příklad pro vybranou skupinu klientů. Vaše nabídka závisí na posouzení vaší situace. Rozhodující je údaj ve smlouvě.

Můj tip: Doporučila bych před podpisem sečíst všechny splátky i poplatky z návrhu smlouvy a výsledek odečíst od půjčené částky. Zjistíte, kolik půjčka skutečně stojí v korunách, a RPSN pak snáz pochopíte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru