Jak funguje oddlužení pro důchodce, kteří žijí z penze

Jak funguje oddlužení pro důchodce, když jediným příjmem je penze? Stejně jako pro ostatní: dlužník splácí podle možností a po splnění podmínek mu může soud zbytek dluhů prominout. Starší lidé se ale často bojí, že jim nic nezbude, nebo naopak věří, že důchod je nedotknutelný. Obojí je omyl. Projdeme nejčastější mylné představy a ukážeme, co platí.

Omyl: důchod se zabavit nedá

Důchod podléhá srážkám podobně jako mzda. Zabavit se ale může jen část nad nezabavitelnou částkou, která je určena nařízením vlády. U nízkých důchodů je zabavitelná část malá nebo žádná. Důchodce tedy není zcela chráněn, ale ani nepřijde o všechno.

Výjimkou jsou dávky, které mají zvláštní ochranu. Například příspěvek na péči slouží ke konkrétnímu účelu a běžně se nezabavuje. Ověřte u správce, které části příjmu jsou chráněny. Nesměšujte je s ostatními prostředky na účtu.

V oddlužení se nezabavitelná částka počítá podobně jako v exekuci. Z penze zůstane dlužníkovi základ pro život a případně navýšení za vyživované osoby. Konkrétní částky se mění, proto si je ověřte. Správce vám výpočet vysvětlí.

Omyl: s nízkou penzí nemá oddlužení smysl

Opak může být pravda. Když jsou srážky z penze minimální, ale dluh roste o úroky a náklady, oddlužení může zastavit růst. Věřitelé jsou uspokojováni tím, co je reálné. Po splnění podmínek může být zbytek odpuštěn. Stabilní důchod je pro soud důkazem pravidelného příjmu.

Zákon dnes nestanoví pevné minimum, které musí dlužník věřitelům splatit. Soud sleduje spíše poctivost a snahu. Dlužník, který dává všechno, co může, obvykle obstojí. Důchodce proto nemusí mít obavy z nízké částky.

Je ale potřeba počítat s náklady řízení. Odměna správce se hradí ze splátek. Zeptejte se v poradně, jak to funguje u vás. Spočítejte si rozpočet.

Omyl: dluhy zdědí děti

Děti za dluhy rodičů neručí automaticky. Dědic odpovídá za dluhy zůstavitele jen do hodnoty toho, co zdědil. Pokud dědictví neobsahuje majetek, nemusí platit nic. Dědictví lze také odmítnout.

Pokud ale dítě za rodiče ručilo nebo podepsalo smlouvu, je situace jiná. Ručitel stále odpovídá a oddlužení dlužníka na něj nemá vliv. Věřitel se obrátí na ručitele. Dohody s ručiteli je potřeba řešit zvlášť.

Nezapomeňte, že oddlužení rodiče může ovlivnit i bydlení. Pokud žije dítě v domě, který patří dlužníkovi, zpeněžení může ovlivnit celou rodinu. Probírejte to s poradcem. Hledejte řešení společně.

Co s bytem a majetkem

Mnoho důchodců vlastní byt nebo dům. Při oddlužení splátkovým kalendářem se nemovitost zpravidla neprodává, pokud ji dlužník neudržuje zbytečně. Při oddlužení zpeněžením majetku je prodej možný. Záleží na zvolené formě a na hodnotě majetku.

Zajištěné nemovitosti, například s hypotékou, se řeší s věřitelem. Zástavní věřitel má přednost při uspokojení. Dohoda s ním může zachovat bydlení. Poradna pomůže.

Úsporám a drobnému majetku se nevyhýbejte. Vše uveďte v seznamu majetku. Zatajení škodí víc než samotný majetek. Správce posoudí, co patří do podstaty.

Jak postupovat v praxi

Sepište příjmy, tedy výši důchodu a případné další dávky. Připravte seznam dluhů a věřitelů. Přiložte rozhodnutí o důchodu a smlouvy. Pomůže vám blízká osoba.

Obraťte se na dluhovou poradnu, která pomůže s návrhem. Starší lidé mohou využít i pomoc obce nebo charity. Poradenství je často zdarma. Dejte pozor na placené zprostředkovatele.

Po podání návrhu hlídejte poštu a datovou schránku. Zmeškání lhůty může mít vážné následky. Při obtížích s přístupem požádejte o pomoc rodinu. Soud se s vámi spojí písemně.

Časté otázky

Může soud oddlužení důchodce zamítnout kvůli věku?

Věk sám důvodem k zamítnutí není. Soud posuzuje, zda je dlužník v úpadku a zda jedná poctivě. Důchod je pravidelný příjem, který se bere v úvahu. Rozhodují okolnosti.

Zůstane mi při oddlužení dost peněz na život?

Zákon chrání nezabavitelnou částku, ze které se dá žít. Ta se zvyšuje při vyživování dalších osob. Přesné částky jsou v nařízení vlády a mění se. Správce vám výpočet doloží.

Musím oznámit, že dostanu dědictví nebo dar?

Ano, nově získaný majetek je třeba oznámit správci. Rozhodne se, jak se započítá. Zamlčení by ohrozilo oddlužení. Oznamte vždy.

Zdroje

• Česká správa sociálního zabezpečení
• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR