Proč si během oddlužení nepůjčovat a co hrozí při nové půjčce

Můžu si půjčit během oddlužení, když se mi rozbije pračka nebo auto? Zákon po dlužníkovi chce, aby se nezadlužoval dál, a nová půjčka může celé oddlužení ohrozit. Důvod je jednoduchý: splácíte věřitelům z toho, co vám zbývá, a další dluh by tuto rovnováhu rozbil. Na modelové situaci uvidíte, jak taková chvíle vypadá a čím se dá nahradit.

Proč je zadlužování uprostřed oddlužení problém

Oddlužení stojí na tom, že dlužník několik let splácí z části příjmu a po splnění podmínek může být zbytek dluhů prominut. Nový dluh do tohoto systému nezapadá. Věřitelé počítají s tím, že se dlužník nebude dostávat do dalších závazků. Každá nová půjčka proto vzbuzuje otázku, zda jednáte poctivě.

Nový dluh navíc není součástí oddlužení. Zatímco staré dluhy mohou být nakonec prominuty, nový zůstává a věřitel ho může vymáhat. Splácení by se tak mohlo rozjet paralelně. A příjem je jen jeden.

Soud i správce mohou nové zadlužení posoudit jako porušení povinností. Důsledkem může být ukončení oddlužení bez osvobození od dluhů. Starý dluh se obnoví v plné výši. To je největší riziko.

Modelová situace: rozbitá pračka za 9 000 Kč

Představte si Tomáše, který je ve třetím roce oddlužení. Měsíčně mu po splátce zůstává částka na běžné výdaje, ale žádná rezerva. Rozbije se mu pračka a oprava se nevyplatí, nová stojí 9 000 Kč. Nabídka rychlé půjčky se zdá jako nejjednodušší řešení.

Půjčka na 9 000 Kč by vypadala nevinně, ale pro něj znamená další měsíční splátku a úrok. Pokud ji nezvládne, hrozí vymáhání a problém s oddlužením. Navíc by ji musel před správcem vysvětlovat. Cena pračky by tak byla mnohem vyšší než 9 000 Kč.

Lepší cestou je rozdělit potřebu. Tomáš může koupit použitou pračku za zlomek ceny, domluvit se s rodinou na bezúročné výpomoci nebo hledat sociální pomoc. Pokud ušetří 750 Kč měsíčně, za rok mu to dá 9 000 Kč. Tomuto přístupu se říká rezerva a v oddlužení pomáhá.

Co se stane, když si přesto půjčíte

Pokud nová půjčka vznikne, bez prodlení o ní informujte správce. Zatajení situaci jen zhoršuje, protože se informace stejně objeví v registrech. Správce posoudí okolnosti, třeba účel a výši. Poctivé vysvětlení bývá lepší než překvapení.

Soud při hodnocení zohledňuje, zda šlo o nutnou věc a zda byl dlužník v nouzi. Půjčka na zdravotní pomůcku se posuzuje jinak než půjčka na dovolenou. Přesto nelze počítat s tím, že bude schválena. Nejistota přetrvává.

Pokud věřitel začne nový dluh vymáhat, nemůže ho dlužník řešit v rámci stávajícího oddlužení. Hrozí tedy další exekuce vedle oddlužení. Proto se vyplatí situaci řešit dříve. Hledejte pomoc, než přijde výzva.

Co dělat místo půjčky

Nejlepší je vytvořit malou rezervu. I pár stovek měsíčně pomůže při nečekaných výdajích. Částku si dejte stranou hned po výplatě. Rezerva chrání před pokušením jít do dluhu.

Zvažte sociální dávky a pomoc obce. Při mimořádné události je možná mimořádná okamžitá pomoc. Obrat se na sociální odbor úřadu. Také charitativní organizace někdy pomáhají s vybavením domácnosti.

Pokud jde o nezbytnou věc, popište situaci správci a zeptejte se, jak postupovat. Někdy lze upravit rozpočet nebo využít nezabavitelnou částku. Správce zná pravidla a poradí. Žádost je lepší než překvapení.

Lákavé nabídky a jak je poznat

Dlužníci v oddlužení bývají cílem nabídek, které slibují půjčku bez ověřování. Takové služby často požadují poplatek předem nebo mají vysoký úrok. Poskytovatel bez licence České národní banky je varovným signálem. Raději se jim vyhněte.

Pozor také na odběr zboží na splátky. Splátkový prodej je také úvěr a v oddlužení má stejná rizika. Nepodepisujte smlouvy v obchodě pod tlakem. Domluvte se, že si věc rozmyslíte.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů. To ale neznamená, že je půjčka bezpečná. Odstoupení také nepomůže, pokud peníze už utratíte. Je lepší předcházet.

Časté otázky

Smím si v oddlužení půjčit od rodiny?

Soukromá půjčka od blízkých je stále dluh a patří do hlášení správci. Bezúročná výpomoc bývá méně riziková, ale i tu je dobré projednat. Dar není půjčka, ale i ten může mít oznamovací povinnost.

Mohu mít kreditní kartu?

Karta s úvěrovým rámcem je půjčka. Čerpání nového dluhu se v oddlužení nedoporučuje a může být porušením povinností. Debetní karta k vašemu účtu je v pořádku. Dotaz směřujte na správce.

Co když potřebuji půjčku na léky?

Nejprve zkuste sociální pomoc, doplatky a lékárny nabízející levnější alternativy. Pokud jiná cesta není, kontaktujte správce dřív, než dluh vznikne. Zdraví je vážný důvod, který se zohledňuje.

Můj tip: Doporučila bych zřídit si samostatný spořicí účet nebo obálku na nečekané výdaje a převádět tam pevnou částku hned po výplatě. I malá pravidelná částka vám při poruše domácího spotřebiče ušetří rozhodování o půjčce.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon