Jak funguje splátkový kalendář oddlužení a kdo ho sestaví?

Splátkový kalendář v oddlužení nevypadá jako tabulka s pevnými částkami, jakou znáte z banky. Jak funguje splátkový kalendář oddlužení, určuje zákon a rozhodnutí soudu: dlužník pravidelně odevzdává zabavitelnou část příjmu a správce ji rozděluje věřitelům. Částky se proto každý měsíc mohou měnit. Níže najdete, kdo co dělá, jak se platby dělí a v čem se tato cesta liší od zpeněžení majetku.

Co splátkový kalendář je a co není

Je to způsob oddlužení, při kterém dlužník neprodává majetek, ale po stanovenou dobu splácí z příjmů. Způsob určuje soud, když povolí oddlužení. Nejde o dobrovolnou dohodu s věřiteli ani o smlouvu s bankou.

Platby se odvíjejí od příjmu, ne od dluhu. Pokud máte vyšší příjem, odevzdáte víc, při nižším méně. Nezabavitelná částka na živobytí vám zůstává. Dluh tedy nemusíte splatit celý.

Na rozdíl od klasického splátkového kalendáře u věřitele nehrozí penále za nižší platbu, pokud odevzdáváte vše, co zákon požaduje. Hrozí však ukončení oddlužení při nesplnění povinností. Jde o zákonný režim, ne smluvní.

Kdo co dělá: dlužník, zaměstnavatel, správce, soud

Dlužník zajišťuje příjem a odevzdává splátky. Hlásí změny zaměstnání, příjmu a rodinné situace. Odpovídá za pravdivost údajů. Bez jeho spolupráce nelze oddlužení plnit.

Insolvenční správce přijímá platby, vede evidenci a rozděluje peníze věřitelům. Kontroluje také, zda dlužník plní povinnosti. Zasílá soudu zprávy o průběhu. Jeho odměna a náklady se hradí z plateb přednostně.

Soud dohlíží na průběh a rozhoduje o zásadních otázkách: povolení, změně způsobu, ukončení a splnění. Zaměstnavatel může srážet část mzdy a posílat ji správci, pokud k tomu dostane pokyn. Role každého jsou stanoveny zákonem.

Jak se platby dělí mezi věřitele

Z přijatých peněz se nejprve hradí odměna správce a náklady řízení. Zbytek se rozděluje mezi věřitele poměrně podle výše jejich pohledávek. Platí to pro nezajištěné věřitele. Zajištění věřitelé, například banka s hypotékou, mají přednost z výtěžku zástavy.

Ilustrační příklad: dlužník odevzdá správci 5 000 Kč. Po odečtení nákladů 1 000 Kč zbývá 4 000 Kč. Věřitel A má pohledávku 60 000 Kč a věřitel B 40 000 Kč, tedy v poměru 60 ku 40. Věřitel A dostane 2 400 Kč a věřitel B 1 600 Kč.

Žádný věřitel nedostane přednost jen proto, že tlačí. Pohledávky musí přihlásit a soud nebo správce je přezkoumá. Neuznaná pohledávka se nevyplácí. Dlužník si proto může ověřit přihlášky v insolvenčním rejstříku.

Splátkový kalendář, nebo zpeněžení majetku

Znak	Splátkový kalendář	Zpeněžení majetku
Zdroj peněz	Příjem dlužníka	Prodej majetku a příjem
Majetek	Zpravidla zůstává	Prodává se, co lze
Délka	Stanovená zákonem	Podle zpeněžení
Vhodné pro	Lidi s pravidelným příjmem	Lidi s hodnotným majetkem

Většina dlužníků volí první cestu, protože jim zachová domov a věci. Druhá se využívá, když má dlužník majetek, jehož prodej uspokojí věřitele. Soud zvolí způsob podle okolností a návrhu. Dlužník může svůj záměr uvést v návrhu.

Rozdíl se projeví i v rozsahu zásahů do života. Při splátkovém kalendáři plníte hlavně finanční povinnosti. Při zpeněžení se řeší i věci, třeba auto nebo nemovitost. Informace si ověřte u poradny.

Kombinace a změna způsobu

Zákon umožňuje kombinovat obě cesty, například prodat část majetku a zbytek splácet z příjmu. Dává to smysl, když dlužník vlastní věc, kterou nepotřebuje. Prodej přispěje na dluhy rychleji. Soud takový postup posuzuje.

Způsob oddlužení lze v průběhu změnit, pokud se změní okolnosti. Může se to stát při získání dědictví nebo dlouhodobé ztrátě příjmu. Změna vyžaduje rozhodnutí soudu. Postup se řídí aktuálním zněním zákona.

Pokud si nejste jisti, který způsob je vhodnější, probere to s vámi poradce. Rozdíly se týkají majetku i rodiny. Včasná konzultace zabrání chybám. Výsledek by měl být udržitelný po celou dobu.

Když se příjem změní nebo přestane

Změnu příjmu oznamte správci co nejdříve. Splátky se pak přepočítají. Nové zaměstnání, výpověď i nemoc jsou důvody k oznámení. Neoznámená změna může být důvodem k ukončení oddlužení.

Pokud příjem klesne, zabavitelná část může být nulová. Oddlužení tím nekončí, ale musíte prokazovat snahu o výdělek. Pomůže evidence na úřadu práce a žádosti o místa. Soud posuzuje poctivost.

Dlouhodobá neschopnost splácet vyžaduje konzultaci. Existují řešení, například úprava podmínek. Mlčení situaci zhorší. Obraťte se na správce nebo poradnu.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon